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Do Exame.com - O crédito consignado é uma modalidade de financiamento pessoal com uma das menores taxas de juros do mercado. O custo é baixo porque as parcelas do empréstimo são descontadas do salário, diretamente na folha de pagamento. Apesar de ser um tipo de crédito sem garantia, os bancos conseguem praticar juros menores em razão da previsibilidade dos pagamentos.
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Desde 2018, o custo do crédito consignado está em queda no Brasil.
No último ano, as taxas médias caíram de 21% para 18% ao ano, de acordo com dados do Banco Central. Em novembro de 2020, último dado disponível, os juros estavam no piso histórico para a modalidade, em 1,4% ao mês.
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Naturalmente, parte dessa diminuição se deve à própria queda da taxa básica de Juros, a Selic, que está em 2% ao ano, o menor patamar da história.
Outra razão para a queda do custo da modalidade foi a entrada de novos competidores. Bancos médios, que antes não tinham participação no consignado, e bancos digitais passaram a investir pesado na captação de clientes para essas linhas de crédito.
De acordo com a Associação Brasileira de Bancos (ABBC), que representa as instituições financeiras menores, o número de bancos médios e fintechs atuando com o consignado saltou para 30.
Vale a pena contratar?
O consignado é um empréstimo de fácil contratação, mas, como qualquer outra linha de crédito, deve ser usada com parcimônia. Os juros baixos costumam ser o grande atrativo das financeiras e de bancos que oferecem o produto, mas ainda são taxas capazes de multiplicar qualquer pequena dívida.
Além disso, por ser descontado diretamente do salário, o consignado costuma ser um ponto de partida para a criação de outras dívidas — por exemplo: um consumidor que compromete uma parcela grande da renda com o consignado e deixa de ser capaz de pagar as despesas do dia-a-dia, precisando recorrer a outras linhas de empréstimo.
O consignado vale a pena quando é para a troca de uma dívida cara por outra mais barata.
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Quem está pendurado no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito deve colocar na ponta do lápis os custos para a tomada de um empréstimo consignado para a quitação dos outros débitos — em geral, o consignado é mais vantajoso. Mas entrar em uma dívida com juros para adquirir bens e serviços não-essenciais pode ser uma furada.
Cuidado com as pegadinhas
Não faltam reclamações de consumidores que alegam terem empréstimos consignados contratados sem a devida autorização. De acordo com o Procon de São Paulo, o número de reclamações chegou a saltar 800% durante a pandemia.
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Para os clientes que tiveram a contratação indevida do crédito, a recomendação é não utilizar o dinheiro depositado em conta e buscar atendimento com o banco que realizou o consignado. Caso o banco não faça a restituição dos valores, o caminho é abrir uma reclamação nos órgãos competentes — o Procon e o próprio Banco Central.
